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  目前,公积金贷款常见的方式有以下两种:一是等额本息法;二是等额本金法。那么,这两种方式有什么区别呢?如何还款效果才能达到最佳?

        一、两种还款方式的概念
       等额本息还款法,是指在贷款期限内,每个月归还的贷款本金和利息总和不变的还款方式。

       等额本金还款法,是指在贷款期限内,每个月归还的贷款本金数不变,而利息逐额递减的还款方式。

       在这两种方式下,都有同一个前提,就是在银行贷款利率不变的情况下,是这样的结果。

       如果贷款利率有变化,金额会有所变化,但是,原理不会改变。

       这两种方式下,银行实务中最常见的是按月还款。

       二、两种方式的优点
       在等额本息还款方式下,每个月的还款金额都是固定的,可以让贷款人很容易记住自己的还款额,方便;而且还款金额固定,还款压力会很平衡,不会增加或减少。

       在等额本金还款方式下,由于本金在先期还的多,剩余的本金在逐步地减少,所以,应还的利息也在减少,这样可以少还利息。
 
         三、两种方式的缺点
        在等额本息法下,每个月偿还的本金金额较小,所以,留下来的本金就多,需要负担的利息也相应增加;
        在等额本金法下,还贷金额一开始多,后来逐步减少,如果选择这种方式,先期的还款压力大。

        四、到底哪一种方式效果最佳?
         这两种方式,从理论上说,并没有哪个划算哪个不划算的说法。

         在等额本息法下,贷款人表面上看,要还给银行的利息比等额本金法多,但是,这种方式先期还的本金少,贷款人占用的本金多,本质上还是借款金额大、时间长而已;

         在等额本金法下,贷款人表面上看少拿了利息,但是,他占用的本金也少,少拿利息合情合理。

         况且,在这种方式下,贷款人等于是急于归还本金,如果考虑通货膨胀的因素,少拿的利息对减少财务负担的作用还有多少呢?

         所以,到底该选择哪一种方式,应该结合贷款人的实际情况。如果年轻人现在手头不宽裕,但未来财富增值肯定快,选择等额本息法,会减轻现在的经济压力; 如果是中年人,现在收入较多,但今后可能面临着退休,劳动能力减弱,收入减少等情况,不妨选择等额本金法,为未来减轻压力。

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