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  网上贷款其实并不难理解,一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成,借贷双方足不出户即可实现借贷目的,而且一般额度都不高,无抵押,纯属信用借贷。

  网上借贷也分为b2c和c2c模式:

  b2c模式

  b2c的b一般指银行,有些网站也提供贷款公司的产品。一般的网络b2c贷款都依托网络贷款平台完成贷前工作,根据规则不同,有些还需要申请人去银行线下办理。b2c模式当前受地域,因为其业务主体都是有地域的机构,覆盖面还有待拓展。

  c2c(p2p)模式

  P2P是Peer toPeer的简写,是个人对个人的意思,。此种模式可以由申请人自主决定利率、期限等条件,根据自己的信用状况和还款能力制定,而借出资金乙方则可以像网购一样选择自己想借出资金的对象。

  网络贷款另辟蹊径,网上贷款平台等多层融资平台是关键。近两年,针对中小企业融资难而在电子商务平台上兴起的网络贷款,积极向线下中小企业拓展业务,渐被看作中小企业的一条新融资渠道。不过,虽然在网络贷款平台经营信贷业务的是有资质的银行和小贷公司,但由于网络贷款具有虚拟性,所以风险一直存在。

  融资难引发中小企业“触网”近年来,中小企业融资难周期性出现,而随着电子商务迅速发展,网络平台上的小型、微型企业融资难也引发人们关注。据中国工商银行网络融资业务中心副总经理史一文透露,截至目前,国内获得过贷款的中小企业累计有800万家,占国内4000多万中小企业总数的18%左右,考虑到这4000多万个是中小企业的静态总数,实际能获得贷款的中小企业比例更低。

  为此,各方人士纷纷呼吁银行加强对中小企业的信贷支持。然而,正如阿里巴巴集团副总裁胡晓明所说“银行的信贷与中小企业融资需求有偏差”,中小企业大多财务状况不透明,如果用传统财务报告进行信用评级,他们的信用等级普遍很低,银行出于监管和风险考虑,很难给中小企业放贷。

  正是基于这样的,专注于中小企业、基于第三方平台与银行合作为中小企业提供融资服务的网络贷款应运而生。在此模式下,银行依托互联网企业的网络融资服务平台和电子商务平台,通过中小企业的线易和行为数据来为其提供融资服务。比如,目前在中小企业聚集地浙江,由全球网、阿里巴巴、数银在线等企业搭建的网络融资平台,日均有5000家次中小企业上线,年放贷近400亿元。浙江省经信委副主任楼志鸣表示,浙江省正为网络贷款项目制定五年发展规划,争取在2015年达到30万家企业在该类网站注册,年贷款额达到700亿元。

  助推多层次融资平台建设中国农业银行小企业金融部副总经理胡涌认为,大量中小企业融资难,说明目前我国的金融体系还不完善,银行不可能为所有企业融资,只有多层次融资平台才能满足多元的融资需求。

  与银行相比,网络贷款更重视中小企业的小额融资需要。数据显示,阿里巴巴对中小企业的平均网络贷款额度为7万至8万元,其他互联网第三方融资平台都将自己的网络贷款定位于中小企业、小额贷款。

  分析人士指出,网络贷款的关键是信息化、平台化支撑的征信体系。业内人士表示,网络贷款带来的不仅是贷款本身,还有信贷的变化。如果基于互联网的信用评价体系建成,将大大降低银行服务中小企业的成本。网络贷款本身及其带来的信用评判,正成为构建多层次融资服务平台的促进因素。同时,网络贷款将信息技术与金融借贷服务充分结合,将弥补传统商业银行在资金处理效率与个性化服务等方面的不足,而且网上信用评级将有效缓解银行与中小企业之间的信息不对称难题,银行服务中小企业的动力、能力都将提升。

  在创新中找准服务定位电子商务的快速发展为网络贷款带来前所未有的机遇。阿里巴巴的报告称,未来两年,我国网络零售市场交易规模将突破1万亿元大关,占全社会商品零售额5%以上,众多线上网商都将成为网络贷款的直接受益者。

  然而,网络贷款发展也遇到一些风险与挑战。浙江省银监局的一份材料指出,目前网络贷款概念较模糊,实践中被用于指代多种不同类型借助于网络进行借贷的活动,中小企业应选择有信贷资质的网络平台进行融资,以免上当。监管部门鼓励、合规、有益的创新,但银行业金融机构应坚守法律和风险底线。浙江大学经济学院副教授钱彦敏认为,网络贷款平台如果疏于自律,很可能吸引民间资本进入,而成为变相的民间借贷。网络贷款要真正成为中小企业融资的新渠道,需要在不断创新中找准自己在金融服务中的定位。

  目前来看,网络贷款化解中小企业融资难的能力还很有限,其自身在发展中也存在一些问题。不过,基于电子商务而兴起的网络贷款正带来信贷和模式的变化,将为构建我国多层次融资平台提供可能,而多层次融资平台是解决中小企业融资难的关键。

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