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  近日,一条最严银行理财新规即将发布的消息在网站和朋友圈不胫而走。新规的实施将使得银行理财产品投资范围缩窄,获取高收益项目的空间也更小。而另一端“7·18”互金指导意见出台后,P2P网贷行业成为了理财的话题王,陆金所、人人贷等第一梯队平台备受关注。

  但与热钱滚滚涌入形成鲜明对比的是,今年上半年网贷行业综合收益率持续下降。根据网贷第三方的数据,前6个月,综合收益率分别为12.18%、11.86%、11.63%、11.24%、10.96%与10.38%。其中多数平台都降息1至2次,降息幅度在1至2个百分点之间,降息成为了P2P平台的主旋律。面对新规即将下台,降息成为“新常态”的“非常时期”,理财平台和普通老百姓又该何去何从?

  是哭是笑,先看看这是不是顺势而为的必然

  回答这个问题之前,我们需要先清楚为何会降息,降息和新政对公众理财和P2P等理财产品影响如何?

  以《P2P网贷行业2016年6月月报》数据为例,数据显示,如今低息平台占比持续上升。综合收益率介于8%-12%的平台占比为41.15%,占比环比上升了2.06个百分点;综合收益率在8%以下的平台占比为8.64%,占比环比上升了1.15个百分点。如果细细分析就会发现,收益率下调实际是收益合理化的表现,这既是理财市场的大趋势,也是多重因素共同作用的结果。如:

  1、宏观经济处于“L型”左侧,探底仍在进行。

  当下中国的经济走势呈“L”型发展且正处在L型的左侧已成为行业人士的共识。脑洞大开的网友还演绎出“L”型走势的四种写法,如:“逐级下台阶”式、“躺着的L”式、“断崖下跌”式和“深不见底”式。但不管是哪种“L”,中国经济运行不会是“U”型,更不是“V”型;这就意味着中国经济既不会大起大落,也不会断崖式下跌,更不会深不见底,而是柔和地完成经济下行,并在底部波浪式夯实基础,最终步入新的发展状态。

  在这样的经济形势下,企业扩大再生产意愿会有所降低,融资需求也会减少;再加上全球相继掀起降息浪潮,我国央行多次降准降息,以增加市场流动性,于是整个理财市场收益下行成为“新常态”。以余额宝为例:7天年化收益从刚推出时的年化7%左右到双降后已经下调至2.36%左右,P2P自然不会例外。

  2、货币宽松政策下市场利率下降,社会融资成本已经走入下降通道。

  2014年11月至今,央行共降息6次、降准6次,市场利率降至历史低位,而且分析师指出,今年第四季经季调的环比经济增速料会降至6.3%,中国央行(PBOC)可能在第四季降息25个基点,下半年还会降准两次。

  但好消息是:央行降息降准后,受益的不仅是股市,P2P理财平台也将获得利好,因为比如宝宝类理财产品收益的不断下调必定会导致资金外流,从而刺激消费或者带动其他理财产品的销售,而P2P理财项目期限相对固定,且收益不像货币基金那样受市场和政策影响随时产生波动。

  因此,双降政策对P2P理财的收益不会有太大影响。只是货币政策宽松导致利率下降,借贷成本也随之降低。对于P2P平台来说,资产端的借贷成本下降,资金端的收益率自然也会小幅下调。

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