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  应收账款质押贷款是指生产型企业以其销售形成的应收账款作为质押,向银行申请的授信,即银行应供应商要求,以贷款方式承购供应商的应收账款,并由供应商以书面形式通知买方债权转移后,银行负责应收账款管理和债权回收。那么,应收账款质押贷款的申请条件有哪些?

  一、应收账款质押贷款优缺点

  具体地说,应收账款贷款是企业将其应收账款按照约定条件转让给商业银行而提前获得款项的一种贷款活动。应收账款贷款特别适合为大型企业提供配套产品或服务的小公司。此种贷款方式一般可使企业获得应收账款50%~80%甚至更多的贷款。公司利用应收账款贷款方式筹资成本低,可以弥补公司货币资金的不足,加快应收账款的回收,加速公司的资产变现,提高公司的盈利水平。

  申请应收账款质押贷款的公司所需提交的资料一般包括销售合同原件、发货单、收货单、付款方的确认与承诺书等。其他所需资料与一般流动资金贷款相同。

  应收账款贷款的最大缺点可能是其成本太高,通常比基本利率高2%或3%。另外,如果发票很多,面额又都很小,就使得这种方法显得非常麻烦。不过,随着电脑科技的迅速发展,加快了发票处理的速度的同时也迅速降低了成本,并且,通过互联网了解客户的信用状况变得更加简单,在这种情况下,应收账款贷款必然越来越受到小公司老板的青睐。

  二、应收账款贷款申请条件流程以及期限和费率

  1.申请条件

  ①具备一般流动资金贷款申请人的基本条件;

  ②公司经营管理规范,财务制度健全,现金流量充足,有较强的回购和偿债能力;

  ③公司发展前景良好,产品销售渠道畅通且销售量稳定增长,产品品牌效应突出,在市场中处于领先或主流地位;

  ④申请人与买方已形成长期稳定的贸易伙伴关系,以往的贸易往来正常;

  ⑤申请人应收账款的期限、地区、客户结构合理;

  ⑥业务银行规定的其他条件。

  2.贷款申请流程

  ①公司向业务银行提出应收账款贷款的书面申请并提交基本资料和应收账款的有关材料;

  ②银行对公司和买方进行调查和审查;

  ③银行与公司签订应收账款贷款协议,进行债权转移确认;

  ④银行向公司发放贷款款项,收取相关费用;

  ⑤银行管理应收账款帐户,并进行应收账款的回收。

  3.期限金额及费率

  ①应收账款贷款期限原则上不超过12个月,最长不超过18个月(含1~6个月的宽限期);

  ②融资金额根据应收账款的质量、结构和期限按~定的预付比率确定,一般不超过应收账款净值的80%;

  ③应收账款贷款除了按人民银行规定收取贷款利息外,还将在办理业务时收取手续费,费率的高低取决于交易性质、金额、贷款风险和服务内容等。

  延伸阅读:质押贷款风险防范

  一是要考虑应收账款双方的信誉度,特别是在金融机构有无不良还款记录。结合贷款五级分类中关于企业非财务分析的要领,对企业的营业前景进行预测。要保留企业销售合同的原件、卖方企业的发货单、买方企业的收货单及货物验收合格入库的证明等,验证交易的真实性。

  二是认真审查企业的财务报表。除企业资产负债率等基本指标外,重点看五项指标。一看应收账款在企业资产中的占比,这一比例,反映了企业应收账款的管理的状况,比例过高,要分析企业应收账款的管理状况。二看应收账款周转率。反映了企业应收账款的流动性。三看应收账款的平均回收期。这一指标能够影响我们决定贷款的期限。应收账款的到期日就早于合同规定的还款日。四看应收账款的成分比例,是否集中于一个客户。这一比例反映企业贷款回收的风险性。五看付款单位是否为贷款申请企业的关联企业,是否存在关联方交易。

  三是要求付款方提供承诺书,确认应收账款的具体金额,承诺只向销售商在贷款银行的指定账户内付款。同时要以书面形式规定,付款方在承诺书中签字确认到期不付款的违约责任,以及如果在未告知质押权人的情况下,擅自支付,对由此对银行产生的损失,承担赔偿责任等。

  四是办理质押登记。《物权法》第二百二十八条明确规定,“以应收账款出质的,当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立”。办理质押登记后对抗善意第三人的作用起效。应收账款出质后,不可以再转让,但经出质人与质权人协商同意的,出质人应以转让应收账款所得的价款,向质权人提前清偿债务,银行则提前收回贷款本息。

  五是确定合理的质押比率。依据企业实际情况确定质押率控制在50%-70%左右。

  六是做好贷中、贷后管理工作。加强贷中风险预警机制。如付款单位出现重大变故;应收账款到期,付款单位未按时付款,销售企业怠于行使到期权力;贷款未按用途使用等情况预警。信贷员要做好定期或不定期向应收账款欠款企业核实应收账款余额工作。

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