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  近日,央行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》称,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理。信用卡透支利率应以明显方式展示年化利率,不得仅展示日利率、日还款额等。

  信用卡透支利率,主要是指没有按时、足额偿还信用卡持有人当期票据金额所产生的计息利率。目前,多数银行信用卡免息期在50天左右。只要在免息期内还款,持卡人并不需要支付利息;只有当持卡人无法全额还款、出现逾期后,才会产生相应的利息,即从消费当天开始按日计息按月复利。

  此前,央行规定银行信用卡透支日利率最高为0.05%,最低日利率是0.035%。对于普通持卡人来说,本次新政执行后,如果个人征信好,收入水平较高,可以与商业银行协商授信利率。

  另外,透支利率由各自银行决定,同一家银行对内部不同客户也有差异性。对于按时还款的优质客户,银行会对其下调利率;对于经常延期还款的客户,银行或许会提高透支利率,以提醒客户及时还款。

  此前,个人用户除了使用信用卡进行资金周转,也有不少人选择互联网消费信贷产品。由于电商平台与花呗、白条等产品密切捆绑,加上借还便利,使得不少人放弃了原来使用刷银行卡消费的习惯。

  央行的信用卡透支利率新政出台后,互联网信贷产品将面临巨大挑战。从透支利率来看,目前花呗是每日万分之五,年化利率是18.25%,与银行透支利率相差无几。现在银行放开了透支利率限制,便可以降低利率,而从免息期来看,花呗免息是30天,部分银行信用卡免息期可长达50天,两者比较,银行信用卡优势更为明显。

  专家观点

  信用卡透支利率将更加差异化

  一位业内专家认为,新规或将带来以下变化:一是银行定价差异化。不同银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率,中小银行或将通过较低利率吸引客户。二是客户定价差异化。透支频率和金额高、信用良好的客户,将获得更优惠的透支利率。

  兴业银行大连分行相关人士表示,取消信用卡透支利率上限和下限管理,有助于银行提升信用卡产品竞争力。灵活的定价策略,有助于银行加大信用卡产品创新,增强信用卡对年轻客户群体的吸引力,客户的选择会更多。

  持卡人说

  有用款需求时将有更多选择

  对于透支利率的“松绑”,持卡人认为是件好事。市民高先生说,他持有三张信用卡,信用额度分别在6万元~10万元之间,用卡多年没有逾期还款经历,曾办理过信用卡分期、使用过信用卡取现,也曾办理过消费贷。如果未来银行能下调信用卡透支利率,其有用款需求时将有更多选择。市民张先生说,自己平时使用信用卡,一般都是到期全额还款,主要是觉得透支利率太高,不划算。如果此次取消透支利率下限后,银行能适当下调利率,他可能会尝试分期等业务。

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